מימון מחדש מתייחס לתהליך של החלפת הלוואת משכנתא קיימת בחדשה, לרוב בתנאים שונים. הסיבות העיקריות לכך שבעלי בתים שוקלים מימון מחדש כוללות קבלת ריבית נמוכה יותר, שינוי משך המשכנתא, איחוד חובות או גישה להון עצמי עבור הוצאות גדולות
על מימון מחדש למשכנתא
בדרך כלל, הסיבה הנפוצה ביותר למימון מחדש למשכנתא היא כדי לנצל ריבית נמוכה יותר. כלל אצבע הוא ששווה לשקול מימון מחדש אם יש הבדל של לפחות 1% עד 2% בין ריבית המשכנתא הנוכחית שלך לבין שיעורי השוק הרווחים.
עם זאת, חיוני לקחת בחשבון את העלויות הכרוכות במימון מחדש, כגון עמלות פירעון מוקדם מהמלווה הקיים שלך, עמלות הקמה מהמלווה החדש, עמלות הערכה ועלויות נלוות אחרות. עמלות אלו יכולות לקזז את החיסכון הפוטנציאלי מתעריף נמוך יותר.
מה הקשר בין משך ההלוואה לבין מימון מחדש?
שינוי טווח ההלוואה הוא סיבה נוספת למימון מחדש. אם יש משכנתא ל-30 שנה ומשלמים תשלומים כבר כמה שנים, מימון מחדש להלוואה לטווח קצר יותר, למשל 15 או 20 שנה, יכול לחסוך בעלויות הריבית בטווח הארוך, גם אם התשלום החודשי גבוה יותר. לעומת זאת, אם מישהו נמצא במצוקה כלכלית, הארכת תקופת ההלוואה יכולה להפחית את התשלום החודשי.
איחוד הלוואות וחובות הוא גם מניע. אם לבעל בית יש מספר חובות, כולל חובות כרטיסי אשראי, הלוואות אישיות או סוגים אחרים של אשראי, אפשר לשקול לאחד אותם למשכנתא אחת. משכנתא לאיחוד הלוואות היא פתרון בעיקר אם הריבית על המשכנתא נמוכה משמעותית מהריביות המשולבות על שאר החובות.
איך יודעים כיצד להתנהל?
מעורבות של יועץ משכנתאות יכולה לחסוך זמן וכסף. מתחילים בבדיקת שיעורי המשכנתא הרווחים בישראל. מספר פלטפורמות מקוונות ומוסדות פיננסיים מספקים מידע עדכני. לאחר מכן, פונים יחד עם היועץ למספר בנקים או גופי הלוואות כדי לקבל הצעות מחיר, ולהבין את התנאים שהם מציעים.
מומלץ לבדוק את דירוג האשראי הנוכחי מכיוון שהוא יכול להשפיע באופן משמעותי על התנאים שמקבלים. אם דירוג האשראי השתפר מאז שלקחתם את המשכנתא המקורית שלכם, ייתכן שאתם בעמדה לנהל משא ומתן על תנאים טובים יותר.
מתי צריך לבדוק מחדש את המשכנתא?
במקרים של צניחה בריבית, עליות באינפלציה או נפילה פיננסית פתאומית, שימוש במחשבון משכנתא יכול לספק בהירות לגבי התשלומים השוטפים והחזרי המשכנתא הצפויים. במהלך מחזור משכנתא, היבטים מרכזיים כמו משך ההלוואה, מסלול המשכנתא ותנאי היציאה נבדקים מחדש. לאחר מכן, ניתן להקים הלוואה חדשה לחלוטין, המבוססת על התנאים הנוכחיים ועל הצרכים.
לסיכום
מיחזור משכנתא בישראל יכול להציע יתרונות שונים, אך חובה להבין את הסיבות והעלויות הנלוות לכך. כמו כן, יש לשקול תמיד גם את ההשלכות לטווח הקצר וגם את ההשפעות ארוכות הטווח של צעד כזה.
